Фото: Из личного архива Ивана Рыкова
Понятно, что резкий переход к рыночной экономике чреват негативными опытами, но чтобы вот так, в одночасье, на бедного, еще не окрепшего в экономической грамоте, российского человека обрушились все изыски свободного Запада - такого со времен СССР еще не было. Это и скачки валютного курса, и ипотечные хитрости банкиров, и как будто вернувшиеся из 90-х рэкетиры – "черные коллекторы". О том, как обезопасить себя от всего этого ужаса, ОХРАНА.ru поговорила с экономистом, входящим в ТОП-10 антикризисных (арбитражных) управляющих России, Иваном Рыковым.
Иван Юрьевич, а вот коллекторы – откуда возникло это явление в нашем обществе? Существуют ли цивилизованные варианты этого процесса?
Коллекторы – так в народе называют сборщиков долгов, а на самом деле такого понятия в российском законодательстве не существует. Такой профессии нет. Это люди, которые мягкими или жесткими методами взыскивают долги. В принципе, взыскание долгов – это достаточно цивилизованный процесс, который подразумевает несколько стадий. Первое - мягкое, дистанционное взыскание – оно еще называется soft-kollekshen: обмен письмами и звонками, например. А есть понятие жесткого взыскания – опять же, это не подразумевает агрессивных физических воздействий, это просто контакт двух сторон: какая-то встреча, переговоры, и только после - наступает стадия судебного разбирательства.
Сказать, что процедура взыскания сама по себе имеет нецивилизованный характер, нельзя. Если у вас есть молоток, вы можете забивать им гвозди, а можете использовать не по назначению. Другое дело, что действительно появились так называемые "черные коллекторы" – люди, которые не гнушаются приступить закон ради того, чтобы взыскать деньги. Это действия, которые выходят за рамки административных кодексов и УК.
Что делать с "черными коллекторами"? Аман Тулеев, например, попросту запретил коллекторство на территории своего региона, может, так нужно поступить по всей стране?
Полностью запретить коллекторов – это не только невозможно, но и, по меньшей мере, глупо. Это просто популистская инициатива на волне напряженности в СМИ и обществе на соответствующую тему. Телеканалы же как раз тиражируют сюжеты из регионов о правонарушениях вот этих "черных" сборщиков долгов, а, между тем, взыскание денег – такой же необходимый процесс, как, например, купля-продажа. Приведу пример: вы продаете машину с условием оплаты через 10 дней, а ваш покупатель машину забрал, и деньги возвращать не торопится. Что делать? Нет института коллекторов. Остается только простить долг? Поэтому я категорически против запрета этого вида деятельности, а с "черными коллекторами" нужно бороться, для этого существуют правоохранительные органы. Практика по рассмотрению жалоб на действия коллекторов показывает, что удовлетворяется их очень небольшой процент. То есть в основной массе сборщики долгов работают легально и в рамках законов.
А вообще, практика кредитования – в том числе бытового и микрокредитования, она была перенята у США? И если так, то не ошиблись ли мы, принимая изначально обреченную на кризис систему?
Да, действительно такая система ведения бизнеса пришла с Запада и по началу очень активно развивалась, благодаря рекламе. И в принципе, когда экономика была на подъеме, это было выгодно за счет больших процентов и предоставления возможности максимально быстро получить займы, которые людям нужны вот прямо сейчас. Сегодня ситуация изменилась, и теперь многие микрофинансовые организации стоят на пороге банкротства. Почему? Тут дело не в том, откуда мы взяли систему, а дело в самой обстановке на рынке внутри страны. Просто экономика изменилась в условиях кризиса – если раньше не отдавали долг порядка 30% заемщиков, а добросовестные клиенты платили за таких должников, то сейчас доля невозвращенных микрозаймов стремится к 70%. И получается ровно обратный процесс – меньшая часть добросовестных людей вынуждена покрывать долг большинства. И вот, если отменить коллекторов, то микрокредитование рухнет в ту же секунду.
Теперь вопрос по жилищному кредитованию. А ведь валютных ипотечников "вывели" как класс сами банки с молчаливого согласия государства, ведь кредит в валюте буквального многим просто навязывался?
Ну, да, когда курс доллара был достаточно низкий и стабильный, и сами банки, и застройщики активно продвигали валютную ипотеку, потому что по ней процентная ставка была меньше. Но тут дело не в злонамерениях кредиторов, скорее сами заемщики понесли эти риски, а ведь кредит в валюте это всегда большой риск. Здесь проблема не в самих валютных займах, а в финансовой грамотности населения, которая фактически отсутствует. Люди не просчитывают варианты на будущее, а берут что выгодно на сегодняшний день.
Как разрешить эту проблему теперь?
Предложений по этому вопросу существует масса. Речь шла и о том, чтобы фиксировать курс валюты, также я слышал о какой-то компенсации. Но ни одно из них не является экономически правильным.
А что вы думаете о предложение Матвиенко, чтобы государство брало на себя часть процентов по ипотеке?
Я не уверен, что бюджет РФ в настолько кризисное время способен нести такие дополнительные расходы. Наиболее верный выход в этой ситуации - это банкротство граждан или физических лиц. Если эту процедуру удастся "заточить" под валютных ипотечников, тогда им будет гораздо проще выбираться из сложной ситуации. На самом деле слово "банкротство" не должно пугать – процедура для того и существует, чтобы помочь человеку, не продумавшему финансовые риски. Это как раз цивилизованный выход из ситуации.
На ваш взгляд, на каком уровне кризиса мы находимся, и когда уже подъем?
Я как практикующий антикризисный управляющий могу сказать, что пока наша экономика находится очень низко. И говорить о каком-то подъеме я не могу. Сейчас экономика не имеет потенциала к росту. Для ее роста нужен спрос, значит, люди должны получать большую заработную плату, а значит, должно быть больше работы. Поэтому пока цейтнот – предприятия банкротятся, люди не получают деньги, спрос уменьшается – наблюдается нисходящая спираль.
Какую иглу, помимо нефтяной, необходимо завести России, чтобы стать могучей экономической державой?
"Иглу" малого предпринимательства. Потому что именно эта отрасль, хоть и не обеспечивает львиные поступления в бюджет, но может давать рабочие места, обеспечивать заработную плату и создавать платежеспособный спрос. На мой взгляд, надо уделить особое внимание развитию малого бизнеса и создать условия для его взрывного роста, тогда возможен выход из кризиса. Пока таких предпосылок нет, подождем год или два, и может быть, что-то изменится.
